继去年末央行两度“示警”互联网存款相关风险以及多家互联网平台集中下架银行存款产物之后,1月15日,商业银行互联网存款新规“靴子”落地,新规明确“银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款营业”,借互联网平台“拉存款”被叫停。羁系风暴来袭,谁受影响最大、谁能获得“宽免”、银行作何应对等问题颇受各界关注。

借第三方互联网平台吸储被叫停

1月15日,银保监会、央行下发《关于规范商业银行通过互联网开展小我私家存款营业有关事项的通知》(以下简称《通知》),全文共十四条,从规范营业谋划、强化风险治理、增强消费者珍爱、严酷监督治理等方面对银行开展互联网存款营业举行规范。

其中最为引人关注的一条即是,“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款营业,包罗但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产物展示、信息传输、购置入口、利息补助等服务”。非自营互联网渠道受限也就意味着,此前银行普遍依赖互联网平台举行“拉存款”的方式被正式叫停。

对于银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等营业有何思量?银保监会、央行有关部门卖力人在答记者问时示意,商业银行通过非自营网络平台开展存款营业,是互联网金融快速生长的产物,最近营业规模增进较快。但该营业在生长过程中也暴露出一些风险隐患,涉嫌违反相关羁系划定和市场利率订价自律机制相关要求,突破地方法人银行谋划区域限制,而且非自营网络平台存款产物稳固性较差,对商业银行的流动性治理也带来挑战。因此,为提防金融风险,依法对上述定期存款以及定活两便存款营业予以叫停。

对于已经通过互联网金融品级三方银行非自营网络平台举行存款的消费者来说,《通知》明确,商业银行通过非自营网络平台已经解决的存款营业,到期后自然结清。在此期间,相关存款依法受到珍爱,消费者可以依据法律划定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务,切实保障消费者合法权益。

中小银行受影响最大

业内对于该互联网存款新规的出台实在早有预期,去年末,央行金融稳固局局长孙天琦曾在2020年11月和2020年12月两度“发声”提及互联网存款相关问题及其风险隐患。随后,2020年12月18日,支付宝下线互联网存款产物引发行业高度关注,今后各大互联网平台纷纷跟进下架,相关银行存款产物仅针对存量客户可见。

需要指出的是,近两年来,借互联网金融平台推出存款产物,已成为部门中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。在此前的互联网金融平台上,中小银行的存款产物也占有多数。

《通知》下发后,银行的第三方互联网平台揽储利器将被“斩断”,影响几何?“羁系对于互联网金融平台生长持异常郑重的态度,羁系起点就是希望控制互联网存款的无序扩张来控制潜在金融风险。《通知》对自营渠道投入对照多、建设对照好的大型和部门中型银行来说影响较小,主要影响的是自营平台对照微弱的中小银行,由于其不能依赖第三方互联网平台获取存款了。”银行业资深剖析人士王剑辉如是说。

金融科技专家苏筱芮进一步示意,此次通知受到打击最大的群体是中小银行,由于中小银行的存款弥补渠道不及大行,尤其民营银行由于缺乏网点,加倍依赖线上吸储,中小银行的欠债端将面临挑战。

值得注意的是,银保监会、央行有关部门卖力人还提到,商业银行与非自营网络平台举行互助,通过开立Ⅱ类账户充值,为社会公众购置服务、举行消费等提供便利,这部门营业不受影响,可继续开展。

“好比消费者在电力公司、铁路公司等银行非自营机构网络平台上,涉及到的公交卡、电卡充值、金融钱款的往来,消费者需要拿银行卡举行的支付类流动,营业应该正常举行;第三方发的消费卡,钱是由银行卡转出的营业也是正常举行。”对于该表述,多位银行业人士向北京商报记者如是说。

纯互联网银行有望获“宽免”

需要稀奇指出的是,新规限制银行借第三方互联网平台吸储,但也开了一道口子。

《通知》明确了,地方性法人商业银行要坚守生长定位,确保通过互联网开展的存款营业,立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体谋划网点,营业主要在线上开展,且相符银保监会划定条件的除外。

“这项划定主要针对的是地方性法人商业银行,这种银行定位于服务于某一个区域,划定限制了其跨区域服务,防止这些区域性法人银行通过互联网的渠道过分扩张。这种扩张有可能会使其资产欠债表结构失衡,好比其通过互联网平台吸收全国各地存款,提供高息或更有吸引力的条件吸引客户,然则其发放贷款可能针对内陆,内陆的收益和异地高息存款可能不相匹配,形成资产欠债表的失衡,容易埋下金融隐患。”王剑辉剖析。

《通知》稀奇提到“无实体谋划网点,营业主要在线上开展,且相符银保监会划定条件的除外”。在民营银行中,部门是无实体谋划网点的纯互联网银行,好比微众、网商、新网,可以通过互联网开展异地营业,但更多的民营银行受“一行一店”的限制,仅一家银行网点,向来面临吸储难题。这部门银行是否也同受约束受到银行业人士的关注。

对此,王剑辉指出,从现在的划定看,约束的是银保监会统领范围内的所有银行,没有民营和国营之分。民营银行只要有线下网点,就受规则的限制,也不能够跨地区通过互联网吸收存款。对于民营银行来说,若是谋划允许中有区域限制,就需要在本区域内谋划,若是没有区域限制想要异地互联网吸存,可能就需要跨区域设立网点,固然跨区域设立网点也要经羁系允许。“羁系原本希望民营银行等部门中小银行能通过互联网渠道来营业拓展,走出一个创新金融模式,但后续也发现互联网金融整体并没有如预想的良性生长,传统银行可能也会面临市场萎缩。以是出台这个措施一方面限制银行的无序扩张,另外也限制了互联网金融公司的野蛮生长。”

另谋出路

《通知》一经下发,立刻引起银行机构的高度重视。某民营银行相关卖力人对北京商报记者示意,《通知》下发后该行立刻开会讨论,就详细条文仔细研究并按划定落实。“通知下发后,我们一条一条地看,想看看针对我们是否有更仔细的规范,琢磨相关营业若何开展。”上述人士如是说。

北京商报记者领会到,“吸储利器”被收缴,在猛烈的揽储竞争压力下,中小银行也正寻找新的出路――即发力自营渠道。

一家中小银行内部人士对北京商报记者直言,现在做自营渠道就是该行今年最主要的义务。现在,该行正着力增添自身App的客户量,同时行使流动营销活跃客户。

“我行今年生长的主题已经确定了,要稳健生长不追求规模,肯定会起劲做客户运营,拉新促活。我们现在是微信银行和App双运营,现在一方面,对于前期通过互联网平台上积累的存量客户往自家银行App上导流,另一方面通过自家银行App和微信银行搞流动推广,行使开户奖励、补助等方式拉新。”上述人士示意。

对于未来生长,苏筱芮建议,商业银行需要厘清自身的营业结构与规模占比,通过增强同业融资来缓解羁系带来的打击;要认真评估羁系指标,如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、焦点欠债比例等主要羁系指标,举行压力测试;要加紧平衡收入结构,做好客户精细化运营,大力生长自营渠道,通过手机银行、微信银行等新型方式提升自身的运营能力;地方法人银行应坚守内陆职位,在自身的能力范围内精耕细作。

北京商报记者 孟凡霞 马嫡

(责任编辑:娄在霞 HN151)
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